Ficha: chequeo de tu plan

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• App: Horalis Crecimiento · Revisada: 9 de octubre de 2026 (fase A2)
• Código (en projects/wealth-lens/): src/lib/plan-check.ts (cuándo aparece cada observación y sus cifras), src/i18n/check-text.ts (sus palabras), src/components/money/plan-check.tsx (la sección), src/hooks/use-calculation.ts (se calcula con el plan tal cual, sin "¿Y si…?")

Pregunta que responde

"¿Qué destaca de mi plan?" Es la sección "Chequeo de tu plan" del resultado: de 0 a 2 observaciones, solo las que aplican, cada una con su cifra en euros. Informa, no aconseja: dice lo que hay y sus consecuencias en euros, nunca qué comprar, qué vender ni qué pesos poner (ver informar, no aconsejar).

Salen en ese orden (lo de los próximos años primero) y como mucho una de cada clase. Si no aplica ninguna, la sección no aparece.

Horizonte frente a riesgo

En palabras: con pocos años por delante, una caída puede no tener tiempo de recuperarse. La app cuenta, de los 1000 futuros posibles de los futuros simulados, cuántos acaban por debajo de lo que se ha puesto hasta entonces.

Cuándo:

• los años del plan son menos de 5; o, si no, hay en Mis metas una meta que el plan alcanza más adelante, pero en menos de 5 años (la más próxima): entonces se mira a los años enteros hasta ella (redondeando hacia arriba);
• el dinero sube y baja (oscilación mayor que cero: no el Ahorro, ni un crecimiento propio sin altibajos);
• al menos 100 de los 1000 futuros acaban por debajo de lo puesto: el mismo "1 de cada 10" que "Si va mal". Por debajo de eso, el caso malo ya queda por encima de lo puesto y no se dice nada.

Exacta: con C el capital de hoy, A la aportación al mes y N los años, lo puesto es C + 12·A·N; los futuros son las 1000 trayectorias de samplesFor (las mismas de la franja del gráfico); se cuentan las que acaban en el año N por debajo de lo puesto, y se da el percentil 10 de ese año (bad).

Ejemplo (calculado con la app): 10.000 € y 200 € al mes en el S&P 500 durante 3 años: "En 3 años pones 17.200 €. 20 de cada 100 futuros posibles acaban por debajo. En el peor 1 de cada 10, 1951 € o más por debajo." Con bonos, también: 23 de cada 100 (los bonos del euro tuvieron años malos, como 2022).

Concentración (retirada)

Hasta la fase A2 (9 de octubre de 2026) había una tercera observación: una acción con más del 20 % de la mezcla o de Mi cartera. Se quitó con las acciones sueltas y Mi cartera (dependían de precios diarios de fuentes no oficiales). El método está en la pieza futura de mezclas.

Ahorro a largo plazo

En palabras: una cuenta de ahorro no sube ni baja, pero con los años los precios suben más que su interés. La app dice cuánto vale lo ahorrado en euros de hoy, frente a lo puesto y frente a lo que habrían dado las acciones de EE. UU. con las mismas cantidades. Las dos caras van en la misma frase (fase B2: toda comparación entre activos): lo que el ahorro deja de ganar, y la peor caída de las acciones en los datos sobre ese dinero. Después, su caso malo.

Cuándo: el plan invierte en Ahorro y mira 10 años o más.

Exacta: lo que vale es el número grande del plan (interés del 1,5 % menos la inflación de "Subida de precios en", ver inflación); la referencia son las acciones de EE. UU. (S&P 500, 1988–2022) con sus cifras de siempre y la misma inflación, con el mismo cálculo del número grande (típico) y su percentil 10 de los futuros simulados (malo). La peor caída es la mayor de las crisis de Probar mi plan en sus datos: 1929–1931, −53 % después de la subida de precios. Se aplica a lo que dan típicamente al final, cuando más dinero hay: lo más que puede quitar una caída así. Como en todo el chequeo, los euros salen del porcentaje y de la cifra tal como se ven (53 % de 347.353 €). Los datos son anuales (de fin de año a fin de año): dentro de cada año la caída pudo ser mayor, y por eso la frase dice "al menos".

Ejemplo: 10.000 € y 200 € al mes durante 30 años: "En 30 años, el ahorro vale 75.587 € de hoy. Son 6413 € menos de lo que pones. Las acciones de EE. UU. (1988–2022) suelen dar 347.353 €. Con Ahorro terminarías con 271.766 € menos que con acciones de EE. UU. Pero las acciones pueden caer: entre 1929 y 1931 cayeron al menos un 53 % (−184.097 €). Suben y bajan: 1 de cada 10 futuros acaba por debajo de 153.841 €."

Cómo se redacta

Las reglas de la ficha legal, con test:

• Siempre un hecho del plan y su cifra en euros; cada porcentaje con sus euros.
• Nunca "deberías", "te recomendamos", ni "compra", "vende", "mantén", "cambia a", "reduce", "aumenta" (src/lib/plan-check.test.ts).
• Las frecuencias como conteos ("20 de cada 100"), nunca como porcentaje.
• La sección empieza diciendo que la decisión es de la persona: "Lo que destaca de tu plan, con sus euros. Qué hacer lo decides tú."
• Ningún producto: la referencia del ahorro es un tipo de activo ("las acciones de EE. UU."), no un fondo.

Supuestos

• Los 1000 futuros simulados (ver futuros simulados) representan lo que puede pasar en pocos años.
• Las acciones de EE. UU. de 1988–2022 son una referencia razonable para comparar un ahorro a largo plazo. Su peor caída en los datos (1929–1931) es una referencia, no un límite.

Fuentes

Las de los modelos que usa: crecimiento, futuros simulados, inflación y mezclas.

Validación (tests)

• src/lib/plan-check.test.ts: cuándo aparece y cuándo no cada observación (menos de 5 años frente a 5; sin oscilación; menos de 1 de cada 10 por debajo; una meta próxima; Ahorro a 9 años frente a 10); que la cuenta coincide con los futuros del gráfico; el orden; y la redacción, en inglés y en español: euros en lo que destaca, ningún porcentaje sin euros, sin palabras de consejo ni de compra o venta, frases cortas.
• src/components/money/entry.test.ts: la sección no sale si nada destaca, sale tras "¿Y si…?" y antes de Mis metas, con su enlace a Cómo funciona.
• src/components/plain-language.test.ts: el resultado de un plan a 3 años, de una mezcla y de un ahorro pasa la regla de los euros.

Límites

• Una observación por clase y solo dos clases: no es una revisión completa del plan (no mira comisiones, impuestos ni divisas).
• El horizonte de una meta se mira en años enteros.

Lo discutible

1. "1 de cada 10" como umbral. Con 8 de cada 100 futuros por debajo no se dice nada, aunque no es poco. Coste: decidir otro umbral o decirlo siempre que haya años cortos.
2. La referencia del ahorro. Se compara con las acciones de EE. UU. 1988–2022 (7,54 % al año después de la inflación), no con el 5 % de partida de la calculadora, y con su peor caída (1929–1931), que es de antes de esos años. Comparar con acciones puede leerse como una sugerencia; por eso va con su caso malo y su peor caída. Coste: revisarlo con el profesional de la ficha legal.
3. El plan tal cual. El chequeo no mira el "¿Y si…?" aplicado, para hablar del plan de la persona y no de un escenario. Coste: ninguno; anotarlo.

Historial

• 2026-10-07: primera ficha. El chequeo nuevo, con tres observaciones; el hallazgo de concentración de Mi cartera (40 %) deja Para tener en cuenta y un solo umbral, el 20 %, vale para la mezcla y para Mi cartera.
• 2026-10-07 (2): a petición de Marek, la observación del Ahorro dice en una sola frase sus dos caras: lo que el ahorro deja de ganar frente a las acciones del mundo y la peor caída de estas (2000–2002) sobre ese dinero. Después, a petición de Marek, en dos frases cortas, con "al menos" porque los datos son anuales.
• 2026-10-09 (fase A2): sin la observación de concentración (se quitaron las acciones sueltas y Mi cartera). La referencia del ahorro pasa de las acciones del mundo (MSCI World, sus datos no son abiertos) a las de EE. UU.: suelen dar más (7,54 % frente a 4,45 %) y su peor caída en los datos es mayor (1929–1931, −53 %, frente a 2000–2002, −46 %).
• 2026-10-14 (fase B2): las dos caras van en una sola frase ("Las acciones de EE. UU. (1988–2022) suelen dar X, Y más que el ahorro, pero entre 1929 y 1931 cayeron al menos un 53 % (−Z)"), por la regla de B2 para toda comparación entre activos; si el ahorro da más, la frase dice igualmente lo que suelen dar las acciones y su peor caída. Esa frase admite hasta 22 palabras (test de lenguaje sencillo). Las cifras no cambian.